— В нашем региональном кредитном портфеле на агроотрасль приходится более 15%, и эта доля, очевидно, будет расти за счет появления новых качественных отраслевых заемщиков. За последние несколько лет ситуация в кредитовании агросектора на волне импортозамещения и благодаря значительной господдержке существенным образом «оживилась». На примере Ставропольского филиала могу констатировать, что банк не оставлял без внимания финансирование предприятий агропромышленного производства и ранее, однако удельный вес таких компаний в общей массе кредитов был невелик. При этом финансирование, как правило, предоставлялось сельхозпредприятиям, входящим в крупные производственные холдинги, агробизнес которых не являлся их основным профильным направлением. Другими словами, риски сельхозотрасли митигировались существенной поддержкой основного, не аграрного бизнеса. Сейчас наработанный опыт, достаточный уровень компетенций, благоприятная рыночная конъюнктура позволяют предоставлять финансирование компаниям «stand alone», т. е. компаниям из сектора АПК, которые в полной мере самостоятельно отвечают качественным параметрам риск-профайла.

— Еще до недавнего времени банки с большой осторожностью работали с представителями сельскохозяйственного бизнеса. Считалось, что эта отрасль непредсказуема, любой неурожай способен полностью лишить хозяйство возможности обслуживать свои долги. Это правда лишь отчасти. В большей степени сельское хозяйство сегодня — это высокоорганизованный бизнес, где расписаны все процессы. В технологических картах прописано, когда, в каком объеме и какие удобрения вносить, чтобы с высокой вероятностью можно было спрогнозировать урожайность. И, конечно же, специфика наших южных регионов позволяет рассчитывать на хорошую урожайность.
В связи с этим интерес банков в целом и Райффайзенбанка в частности к агробизнесу в последние несколько лет заметно увеличился.

— После того, как в январе 2017 года вступил в силу новый порядок субсидирования кредитов агропредприятий, у сельхозпроизводителей появилась возможность получить по льготной ставке кредиты до 15 лет по ставке не выше 5% годовых. Такой шаг существенно упростил процесс получения господдержки и повысил доступность кредитования для клиентов.
Не менее активно себя ведут и аграрии. Можно сказать, что кредитование на сельскохозяйственные нужды очень востребовано. Мы сейчас можем наблюдать положительное влияние нового порядка субсидирования, запущенного Минсельхозом, и являемся очевидцами позитивного влияния импортозамещения в отрасли. За последний год мы более чем в три раза увеличили выдачи ряду представителей отрасли, это позволило нам несколько расширить долю кредитов АПК в кредитном портфеле банка. И при этом мы видим, что льготные кредиты составляют существенную часть от общей массы, видим потенциал роста, благодаря приоритетам, которые были обозначены Минсельхозом, и также положительному влиянию конъюнктуры.

— Мы ощутили, что кредиты стали дешевле. Но в целом, за исключением программы Минсельхоза, которую мы оцениваем положительно и считаем хорошим инструментом господдержки аграрного сектора, в остальном для нас не произошло значимых изменений.

— То, что банкам интересен этот сегмент бизнеса — аграрный — это факт. Об этом говорят цифры. Мы интересуемся процессом, ведем мониторинг. Приведу некоторые цифры. Так, например, Свердловский филиал Россельхозбанка в первом квартале 2018 года направил предприятиям региона на аграрные нужды 641,16 млн рублей. В первом квартале 2017 года сумма, предоставленная предприятиям АПК, составила 274,97 млн рублей. При этом 456,73 млн рублей выдано в рамках программы льготного кредитования предприятий агропромышленного сектора. Свыше 18% кредитных средств направляется заёмщиками на приобретение сельхозтехники и оборудования. Так что, можно говорить о позитивных изменениях.

— Конечно, конкуренция есть, и она растет. Что касается условий кредитования в рамках госпрограммы, то да, они действительно для всех равны, но не фиксированы. Банки имеют возможность конкурировать в стоимости даже по льготной ставке. Однако, помимо стоимости, конечно, важным является сервис, подход к заемщику, оперативность принятия решений. Это, безусловно, наши конкурентные преимущества.
Райффайзенбанк очень гибок в ценообразовании, но при условии взаимной лояльности со стороны клиента. Райффайзенбанку не интересны разовые сделки. Мы стремимся к длительному сотрудничеству.

— Конкуренция за хорошего, качественного клиента среди банков всегда была, есть и будет. И агросектор — это очень привлекательный сегмент для многих финансовых учреждений, несмотря на риски, которые несет эта отрасль. Поскольку АПК в большей степени — это всё-таки сегмент малого и среднего бизнеса, то ключевой проблемой развития МСБ является то, что пока сервисы, в том числе и финансовые, для таких предприятий ещё недостаточно развиты. Конкуренция и даже тот самый кризис «убрали» с рынка те предприятия, которые оказывают некачественные услуги либо неэффективно ведут бизнес, поэтому сейчас мы можем наблюдать все большее развитие надежных, устойчивых предпринимателей. Безусловно, у крупного бизнеса было больше преференций в части получения финансовых предложений по кредитованию от банков. Но времена меняются, и сейчас сформировался круг таких компаний и в среде МСБ, в поддержку которого включилось государство. Таким образом этот сектор стал весьма привлекательным для финансовых учреждений.

—Можно сказать, что история взаимодействия аграриев и банков — это двусторонний диалог. Возможно, ряд предприятий и сталкивается с трудностями при оформлении кредитной поддержки, но здесь нужно учитывать ряд моментов. Первое — это то, что банк всегда запрашивает документы, которые позволят быстро и качественно обслужить клиента. Это некие правовые нормы, регламенты. Зачастую у ряда сельскохозяйственных предприятий бухгалтерия ведется ненадлежащим образом или (конечно, реже) практически не ведется. Поэтому фермеры не могут вовремя предоставить нужные документы и получить быстро необходимую сумму. Здесь можно посоветовать только одно — больше внимания обращать на документооборот в компании, вести бухгалтерию качественно и правильно.

— Помимо уже традиционного сотрудничества с крупнейшими холдингами юга, мы фокусируемся на компаниях с годовой выручкой более 500 млн рублей. Это не означает, что банк работает абсолютно со всеми сельхозпредприятиями, поскольку определяющее значение имеет качество финансов, организация бизнеса, репутация собственника.
Агропромышленный сектор продолжает быть драйвером южной экономики, и государственная программа поддержки этому способствует. В 2017 году выделенные ресурсы были направлены в основном на «длинные» инвестпрограммы. Это связано с высокой актуальностью стратегического развития и курса на импортозамещение. Чаще всего поддержку получали проекты, которые в перспективе могут дать долгосрочный эффект. Однако мы видим, что в этом году происходит распределение субсидий, в том числе и по краткосрочным кредитам. При этом наравне с крупными холдингами появляется все больше представителей малого и среднего бизнеса.

— Для аграриев сегмента МСБ процедура получения заемных средств, как правило, не уникальна и предполагает стандартный набор опций. Другое дело, что их возможности зачастую ограничиваются наличием и качеством залогового обеспечения для «сезонных» оборотных кредитов. Реализацию инвестиционных целей упрощают долгосрочные кредиты под залог приобретаемого оборудования и/или техники, что повышает доступность финансирования. Разумеется, сельхозпроизводители вправе рассчитывать на господдержку в рамках действующих механизмов льготного кредитования и продуктов банка. При этом, если под кредитной заявкой понимать полный пакет документов, то уровень одобрения превышает порог в 70%.
Хочу добавить несколько слов о том самом двустороннем диалоге «аграрии — банки» с точки зрения роста финансовой грамотности. Совершенно очевидно, что нестабильность в экономике за прошедшие 10 лет научила представителей малого бизнеса многому: постоянно держать под контролем все текущие процессы, оперативно реагировать на рыночные вызовы и — самое ключевое — внимательно относиться к эффективности своих компаний. Поэтому с уверенностью можно сказать, что в целом уровень финансовой грамотности субъектов малых форм сегодня качественно вырос. В качестве примера приведу деятельность ставропольского предпринимателя — производителя хлопьев быстрого приготовления. В условиях сужения маржинальности бизнеса он принял решение о более глубокой переработке и осуществил запуск нового направления — производство крупяной муки из производимых хлопьев для детского питания. Ставропольский филиал банка в начале прошлого года оказал финансовую поддержку для реализации проекта. Но эти инвестиционные амбиции основывались на очень взвешенном решении. К слову сказать, индивидуальный предприниматель на регулярной основе проходит аудит на соответствие требованиям международного стандарта безопасности пищевой продукции, является обладателем наивысшего рейтинга, что классифицирует его как добросовестного и надежного производителя и поставщика, а также он инициирует проведение внешнего независимого социально-этического и финансового аудитов. Конечно, это, что называется, «идеальная картинка мира», но в целом после кризисного 2014 года в условиях растущего спроса на кредитование представители бизнеса заметно взвешеннее относятся к необходимости привлекать заемные средства и прагматичнее оценивают как свои, так и рыночные риски.

— Заслуживающим внимание, на мой взгляд, является проект, относящийся к категории приоритетных, реализованный при участии Ставропольского филиала ЮниКредит Банка в конце прошлого года. Льготный инвестиционный кредит в сумме 550 млн руб. на 5 лет, предоставленный одному из крупнейших сельхопроизводителей Карачаево-Черкесской Республики, был направлен на реализацию проекта «Строительство животноводческого комплекса для получения экологически чистой продукции овцеводства на альпийских лугах» общей стоимостью 785 млн руб. Данное финансирование стало самым крупным субсидируемым проектом КЧР в 2017 году, одобренным в рамках сотрудничества с Министерством сельского хозяйства Российской Федерации.

— В нашем портфеле появляется все больше клиентов, чья деятельность имеет импортозамещающую направленность. В этом году банк выдал кредит Гулькевичскому крахмальному заводу, который сейчас развивает новое производство мальтодекстрина, замещая импорт из Европы и Китая. Он используется при производстве детского питания, соусов, кетчупов, майонезов, напитков и т. д. Первый продукт появится уже в первом квартале 2018 года. Такие проекты меняют в конечном счете структуру экономики всей страны.
По программе поддержки агрокредитования в 2017 году к нам обратились несколько клиентов, и все они получили субсидии. Еще раз подчеркну, что в первый год существования программы ставки делались на крупные инвестпроекты. В частности группа «Абрау-Дюрсо» получила льготный кредит 165 млн рублей для приобретения оборудования и закладки новых виноградников.

— Добавлю несколько слов. Мы расширяем площади виноградников, обновляем старые посадки. Именно для этих целей и был взят кредит: на инвестиции в многолетние насаждения, удобрения, на покупку сельхозтехники и горюче-смазочных материалов. Мы обратились в Райффайзенбанк, который входит в число банков, работающих по программе господдержки АПК. Получение финансирования было для нас стратегически важным. Однако, вынуждены отметить, что не все целевые потребности мы можем закрыть кредитованием по данной программе. Надеемся, что в будущем подобные кредиты будут доступны для финансирования более широкого перечня оборудования и техники, приобретения земельных участков с обязательством их развития. Такое расширение возможностей льготного кредитования было бы очень своевременно не только для нашей группы компаний, но и для многих агропредприятий, чьи потребности пока не учтены в программе.

— Вести сельхозбизнес в Краснодарском крае очень заманчиво, так как это регион, в котором возможно добиться максимально высокой урожайности. По этой же причине из-за растущего спроса стоимость активов в крае выросла в разы, существенно ограничив возможности для входа на рынок новых игроков. Поэтому многие холдинги продолжают инвестиции в Ростовскую, Белгородскую и Волгоградскую области, где несколько меньше урожайность, но и объем необходимых инвестиций существенно ниже.
Есть примеры, когда успешные южные предприниматели продолжают развивать сельхозбизнес далеко за пределами традиционного Южного региона, например, на Алтае, добиваясь очень достойных показателей эффективности.
Помимо лидеров в своих отраслях, таких как Абрау-Дюрсо, агропромышленный холдинг «Кубань», Агрофирма «Юбилейная», Райффайзенбанк активно сотрудничает и с предприятиями так называемого среднего сегмента, ведущими эффективный и прибыльный бизнес.

— Значительная составляющая аграрных кредитов традиционно приходится на регионы, которые принято считать «житницами» страны. И Ставрополье в этом смысле тенденцию роста отражает. В 2017 году потребности бизнеса в финансировании существенно увеличились. Во многом этому способствовали открывшиеся возможности импортозамещения, другой значимый фактор — запуск эффективных инструментов господдержки, повышающих доступность финансов для разных сегментов бизнеса. Следует отметить, что льготы в рамках государственной поддержки привлекли и продолжают «манить» в отрасль и непрофильных инвесторов. Бизнес охотно кредитуется — причем потребность обозначается не только в «сезонных» кредитах, ожила и сфера инвестиций.

— Хотелось бы начать с того, что ситуация в сфере АПК не самая легкая, ведь до сих пор сельское хозяйство остается сферой высокого риска, особенно на Урале. Зачастую на деятельность агропредприятий оказывают влияние и природно-климатические условия, и сезонный характер поступления выручки от реализации продукции, и наличие возможностей и условий для ее сбыта. Поэтому практически перед любым финансовым учреждением, кредитующим АПК, стоят такие задачи, как вовремя предоставить аграриям кредитные ресурсы на привлекательных условиях и при этом обеспечить эффективное использование средств, поддерживая развитие рентабельных предприятий и окупаемые проекты. Благодаря системной государственной поддержке отрасли мы наблюдаем рост спроса на кредитные ресурсы. Об этом говорит положительная динамика объемов кредитования.

— В текущем году мы планируем продолжить не только поддерживать обоснованные амбиции действующих клиентов-аграриев и сельхозпереработчиков, но и расширять качественную клиентскую базу, в том числе увеличивая свое присутствие в программе субсидирования кредитов. Этот рынок становится все более конкурентным, но, обладая достаточными компетенциями и отлаженными бизнес-процессами, мы позитивно смотрим на увеличение нашей доли на этом рынке.
С точки зрения инвестиционной привлекательности и потенциала роста, в том числе за счет реализации государственной политики импортозамещения, в числе приоритетных направлений финансирования агросектора в нашем регионе становятся животноводство, интенсивное садоводство, тепличное овощеводство, а также сфера переработки. В настоящее время в стадии реализации у нас находится сразу несколько таких проектов.

— Одним из фокусов Райффайзенбанка на Юге в 2018 году является рост объема кредитов, выданных в рамках программы субсидирования сельхозпредприятий. Стоит отметить, что в 2017 году желающих получить субсидии было гораздо больше, чем выделенных средств. С большой вероятностью в 2018 году будет похожая ситуация. В то же время Минсельхоз открыто заявляет, что приоритет в этом году будет отдаваться малым и средним предприятиям, фокусирующимся на растениеводстве. Уверен, что объем полученных субсидий в 2018 году таким представителям АПК будет существенно выше прошлого года.

— Россельхозбанк остается ключевым финансовым партнером аграриев, оказывая поддержку на всех этапах производства, переработки и реализации продукции. В дальнейшем мы продолжим расширять взаимодействие с сегментом АПК, выполняя поставленные акционером задачи. Среди наших приоритетов, в том числе на ближайшее время — повышение качества кредитного портфеля, активное внедрение информационных технологий и упрочение позиций в обслуживании малого и среднего предпринимательства.

Лариса Никитина, фото:vnews.agency